Hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô Việt Nam trong bối cảnh phát triển tài chính toàn diện: 10 năm nhìn lại
Tóm tắt: Chiến lược tài chính toàn diện của Việt Nam được coi là một trong những công cụ quan trọng giúp tăng sinh kế cho người dân và phát triển doanh nghiệp, hỗ trợ ổn định tài chính và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế một cách bền vững, tăng an sinh xã hội, xóa đói giảm nghèo, xóa bất bình đẳng trong xã hội, tạo việc làm. Trong đó, hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô (TCVM), chương trình, dự án TCVM là một thành tố quan trọng đóng góp cho sự phát triển của tài chính toàn diện tại Việt Nam, giúp cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tài chính cho khu vực kinh tế nông nghiệp – nông thôn, các ngách thị trường chưa được các tổ chức tín dụng chính thức khai thác. Bài viết đánh giá thực trạng hoạt động của các tổ chức TCVM Việt Nam trong 10 năm qua (2010-2019), tập trung vào hai hoạt động chủ chốt: tín dụng, hoạt động tiết kiệm, từ đó đề xuất các giải pháp để các tổ chức này tham gia sâu hơn vào thực hiện chiến lược tài chính toàn diện Việt Nam. Xuất phát từ những tồn tại, trong tương lai chiến lược phát triển tổ chức tài chính vi mô cần tập trung vào một số nội dung cụ thể như: mở rộng phạm vi địa lý tiếp cận (đặc biệt tại vùng nông thôn và miền núi); đa dạng hoá sản phẩm; tăng cường các hoạt động nâng cao năng lực cho thành viên, đặc biệt về lĩnh vực công nghệ số.
Vietnam microfinance institutions in the context of financial inclusion development: a review of 10 years of operation
Abstract: Vietnam’s financial inclusion strategy is considered one of the most important tools to help improve livelihoods and businesses, support financial stability and promote sustainable economic growth, increase social security, alleviate poverty, erase inequality in society, and create jobs. Of which, the operation of microfinance institutions, programs and projects (MFIs) is an important factor contributing to the development of financial inclusion in Vietnam, helping to provide financial services for the unbanked and underbanked, who are mainly in agricultural – rural economic sector, market niches that have not been served by credit institutions. In this article, the authors assess the operations of MFIs in Vietnam in the past 10 years (2010-2019), focus on two key activities: credit, savings activities, and propose solutions for more deep involvement of these MFIs in the implementation of the Vietnam’s financial inclusion strategy. From the backwards of their operations in the past, MFIs should focus on specific measures such as expanding geographical outreach (especially in rural and mountainous areas); diversifying products; strengthening capacity for members, especially in digital technology application.
Bạn đang đọc: Hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô Việt Nam trong bối cảnh phát triển tài chính toàn diện: 10 năm nhìn lại
1. Giới thiệu
Tài chính tổng lực là việc mọi người dân và doanh nghiệp được tiếp cận, sử dụng những mẫu sản phẩm, dịch vụ tài chính một cách thuận tiện, tương thích nhu yếu, với ngân sách hài hòa và hợp lý, được phân phối một cách có nghĩa vụ và trách nhiệm và vững chắc, trong đó chú trọng đến nhóm người nghèo, người thu nhập thấp, người yếu thế, doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ. Tầm quan trọng của tài chính tổng lực đã được chứng minh và khẳng định trên khoanh vùng phạm vi toàn thế giới khi Liên Hiệp Quốc xác lập tài chính tổng lực là một giải pháp quan trọng để đạt được 7 trong 17 tiềm năng tăng trưởng bền vững và kiên cố đến năm 2030 ; những nước ASEAN cũng xác lập tài chính tổng lực là một trong 3 trụ cột cho tầm nhìn ASEAN 2025 và đã xây dựng Ủy ban Công tác về tài chính tổng lực từ năm năm nay với tiềm năng hợp tác thôi thúc tài chính tổng lực ở những nước thành viên và trong khu vực .
Chiến lược tăng trưởng TCVM là một phần không hề tách rời trong kế hoạch tăng trưởng tài chính tổng lực. Trong thời hạn qua, TCVM được xem là công cụ hữu hiệu trong kế hoạch xóa đói giảm nghèo ở những vương quốc đang tăng trưởng và lôi cuốn được sự chăm sóc của cơ quan chính phủ, nhà hỗ trợ vốn và những nhà thực hành thực tế. TCVM có tiềm năng cải tổ điều kiện kèm theo kinh tế tài chính cho nhóm người mua yếu thế trong xã hội, giúp họ có thời cơ tăng trưởng, cải tổ đời sống, trải qua việc cung ứng những dịch vụ tài chính và phi tài chính. Tại Nước Ta, nhà nước và Ngân hàng Nhà nước ( NHNN ) đặc biệt quan trọng chăm sóc đến hoạt động giải trí và sự tăng trưởng của TCVM. Điều này biểu lộ trải qua việc nhà nước đã phê duyệt đề án của NHNN về “ Xây dựng và tăng trưởng mạng lưới hệ thống tài chính vi mô tại Nước Ta đến năm 2020 ” và “ Chiến lược tài chính tổng lực vương quốc đến năm 2025, khuynh hướng đến năm 2030 ”. Do vậy, nội dung của bài viết nhằm mục đích nhìn nhận hoạt động giải trí của tổ chức triển khai TCVM Nước Ta trong 10 năm qua ( 2010 – 2019 ) làm cơ sở cho xu thế tăng trưởng TCVM trong tương lai, góp phần vào việc triển khai kế hoạch tài chính tổng lực của Nước Ta .
2. Thực trạng hoạt động của các tổ chức TCVM Việt Nam trong 10 năm qua
Từ cuối những năm 80 của thế kỉ 20, TCVM đã gia nhập vào Nước Ta theo nhiều con đường khác nhau nhưng đa phần trải qua hợp phần tín dụng thanh toán trong những dự án Bất Động Sản tăng trưởng tổng hợp của những tổ chức triển khai quốc tế ( UNDP, FAO, WB, ADB … ), tổ chức triển khai phi chính phủ quốc tế ( INGOs ), những dự án Bất Động Sản tiết kiệm chi phí – tín dụng thanh toán hoặc dự án Bất Động Sản song phương ( SIDA Thụy Điển … ) hướng tới nhóm đối tượng người dùng đích tại những vùng lựa chọn của họ. Đối tác của những dự án Bất Động Sản này thường là những tổ chức triển khai đoàn thể chính trị xã hội, những hội nghề nghiệp … trong đó Hội Liên hiệp phụ nữ Nước Ta ( HLHPN ) là đối tác chiến lược lớn nhất. Tính đến thời gian hiện tại, những tổ chức triển khai TCVM ( TCTCVM ) hoạt động giải trí dưới hai hình thức là TCTCVM được cấp phép ( đã quy đổi thành TCTCVM chính thức ) và TCTCVM chưa được cấp phép ( TCTCVM bán chính thức hay những chương trình, dự án Bất Động Sản TCVM ). Năm 2020, có 4 tổ chức triển khai TCVM được cấp phép hoạt động giải trí theo Luật những Tổ chức tín dụng thanh toán, đơn cử là : TCTCVM TNHH MTV Tình Thương ( TYM ), TCTCVM TNHH M7 ( M7-MFI ), TCTCVM TNHH Thanh Hóa ( Thanh Hóa-MFI ), TCTCVM TNHH MTV CEP. Còn lại có hơn 30 tổ chức triển khai tham gia hoạt động giải trí TCVM trên khắp Nước Ta .
Các TCTCVM hoàn toàn có thể lựa chọn phân phối mẫu sản phẩm dịch vụ TCVM cho người mua theo một trong hai cách tiếp cận, đó là tiếp cận đơn năng ( tối thiểu ) hoặc tiếp cận tổng hợp. Phần lớn những TCTCVM ở Nước Ta mới chỉ đáp ứng những mẫu sản phẩm dịch vụ cho người mua theo chiêu thức tiếp cận đơn năng – tập trung chuyên sâu đa phần vào những hoạt động giải trí tài chính và triển khai những hoạt động giải trí trung gian xã hội ở mức số lượng giới hạn .
2.1. Hoạt động tín dụng
2.1.1. Số lượng người mua đang vay vốn của TCTCVM
Tăng trưởng số lượng người mua của 4 TCTCVM chính thức tại Nước Ta trong quá trình 2010 – 2019 được biểu lộ trong biểu đồ 1 .
Biểu đồ 1: Tổng số khách hàng đang vay vốn của 4 tC TCVM chính thức
 |
| Nguồn : Báo cáo thường niên của những TCTCVM |
Từ biểu đồ 1, CEP là tổ chức triển khai có số lượng người mua lớn nhất, đứng thứ 2 là TYM. Tổng số người mua đang vay vốn của CEP tăng từ 164.400 người mua năm 2010 lên 366.501 khách năm 2019, tỷ suất tăng trưởng số lượng người mua trung bình năm trong quy trình tiến độ đạt 10,15 % / năm. Tổng số người mua đang vay vốn của TYM tăng từ 46.437 người mua năm 2010 lên 165.970 người mua năm 2019, tỷ suất tăng trưởng số lượng người mua trung bình năm trong quá trình đạt 17,6 % / năm. Tuy nhiên, tiến trình năm trước – 2017, số lượng người mua vay vốn của TYM bị giảm. Tổng số người mua đang vốn của Thanh Hóa – MFI tăng từ 9.414 người năm 2010 lên 22.822 người mua vào năm 2019 với tỷ suất tăng trưởng trung bình một năm quy trình tiến độ 2010 – 2019 là 10,9 %. M7 – MFI lại có số lượng người mua đang vay vốn giảm từ 12.321 người mua năm 2010 xuống còn 11.176 người năm 2019, tỷ suất người mua vay vốn giảm trung bình hàng năm là 0,43 % .
Cũng trong quá trình năm trước – 2017, số lượng người mua đang vay vốn của Thanh Hóa MFI và M7 – MFI có sự chững lại. Do sự cạnh tranh đối đầu với những loại tổ chức triển khai khác như Ngân hàng thương mại ( NHTM ), Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn ( NHNN&PTNT ), Ngân hàng Chính sách Xã hội ( NHCSXH ) và mạng lưới hệ thống Quỹ Tín dụng nhân dân ( QTDND ) dẫn việc tăng trưởng người mua của tổ chức triển khai TCVM bị ảnh hưởng tác động .
Biểu đồ 2: Số lượng khách hàng vay vốn bình quân của các TCTCVM bán chính thức giai đoạn 2010 – 2019
 |
| Nguồn : The Mix, Báo cáo thường niên |
Biểu đồ 2 biểu lộ giá trị tuyệt đối số lượng người mua đang vay vốn của những TCTCVM bán chính thức. Trong đó, MOM và World vision Nước Ta là 2 TCTCVM có số lượng người mua đang vay vốn lớn nhất. Tính đến thời gian ngày 31/12/2019, tổng số người mua vay vốn của MOM và World vision Nước Ta đạt 55.293 và 26.173 người mua. Hai TCTCVM có số lượng người mua đang vay vốn thấp nhất là VietED và Quỹ An Phú với số người mua năm 2019 lần lượt là 3001 và 878 người mua. Trong tiến trình 2013 – năm nay, giống như những TCTCVM chính thức, 1 số ít TCTCVM bán chính thức cũng có khuynh hướng giảm số lượng người mua vay vốn như MFCDI, M7 huyện Điện Biên ( tỉnh Điện Biên ), M7 Điện Biên Phủ, CWED, M7 Ninh Phước ( tỉnh Ninh Thuận ), WU thành phố Hà Tĩnh, Quỹ trợ vốn Bà Rịa – Vũng Tàu. Sự suy giảm về số lượng người mua xuất phát từ hai nguyên do đó là sự ngày càng tăng về mức độ cạnh tranh đối đầu với những mô hình tổ chức triển khai tín dụng thanh toán khác và sự suy giảm về số lượng người mua nghèo có nhu yếu vay vốn .
2.1.2. Tổng giá trị dư nợ tín dụng thanh toán của TCTCVM
Theo tiêu chuẩn phân loại của tổ chức triển khai san sẻ thông tin tài chính vi mô ( MIX – Microfinance Information Exchange ) địa thế căn cứ vào tổng dư nợ tín dụng thanh toán, TCTCVM được phân thành 3 loại : quy mô nhỏ ( 0 – 2 triệu USD ) ; quy mô trung bình ( 2 – 8 triệu USD ) ; quy mô lớn ( trên 8 triệu USD ). Theo cách phân loại này, tính đến thời gian năm 2019, Nước Ta có cả 4 tổ chức triển khai quy mô lớn là CEP, TYM, Thanh Hóa – MFI và M7 – MFI, trong đó, CEP và TYM là hai tổ chức triển khai có tổng dư nợ tín dụng thanh toán lớn nhất. Tổng dư nợ tín dụng thanh toán của CEP tăng từ 723,231 triệu đồng năm 2010 lên 4.457.462 triệu đồng năm 2019, dư nợ tín dụng thanh toán của TYM tăng từ 283.335 triệu đồng năm 2010 lên 1.850.911 triệu đồng năm 2019. CEP là một trường hợp tiêu biểu vượt trội trong số những TCTCVM chính thức khi là một TCTCVM lớn nhất tại Nước Ta lúc bấy giờ. Để có một mạng lưới hoạt động giải trí rộng và có tiềm lực tài chính vững mạnh như lúc bấy giờ, CEP có nhiều thuận tiện hơn những tổ chức triển khai còn lại đó là được cấp vốn bởi Liên đoàn Lao động TP. Hồ Chí Minh và nhiều tổ chức triển khai quốc tế khác .
Biểu đồ 3: Tổng giá trị dư nợ tín dụng của 4 TCTCVM chính thức
 |
| Nguồn : The Mix, Báo cáo thường niên |
Về tăng trưởng, tổng giá trị dư nợ tín dụng thanh toán của những TCTCVM bán chính thức trong quy trình tiến độ 2010 – 2019, tỷ suất tăng trưởng trung bình của những tổ chức triển khai đạt 26,1 % / năm. Một số tổ chức triển khai có tỷ suất tăng trưởng dư nợ tín dụng thanh toán trung bình năm cao như WU Bến Tre ( 62,3 % ), ACE ( 52,5 % ), WU Tỉnh Lào Cai ( 45,6 % ), MOM ( 45,2 % ), … Một số tổ chức triển khai hoạt động giải trí với quy mô nhỏ có tỷ suất tăng trưởng dư nợ tín dụng thanh toán thấp như M7 Ninh Phước ( 4,8 % ), M7 huyện Điện Biên ( 1,3 % ) .
Biểu đồ 4: Giá trị dư nợ tín dụng của TCTCVM bán chính thức
 |
| Nguồn : The Mix, Báo cáo thường niên |
Tính đến thời gian ngày 31/12/2019, tổng giá trị dư nợ tín dụng thanh toán của MOM đạt 492.403 triệu đồng, chương trình TCVM World vision Nước Ta đạt 306.753 tỷ đồng, quỹ Dariu đạt 198.611 tỷ đồng. Phân tích trên đã cho thấy được tình hình về quy mô hoạt động giải trí của nhóm những TCTCVM bán chính thức lúc bấy giờ đó là sự độc lạ lớn về quy mô hoạt động giải trí và về địa phận hoạt động giải trí giữa nhóm những tổ chức triển khai lớn và vừa với nhóm còn lại. Những tổ chức triển khai lớn như MOM, chương trình TCVM của World Vision Nước Ta có nguồn vốn lớn hoạt động giải trí trên địa phận rộng, ở nhiều tỉnh, trong khi đó, một hầu hết những TCTCVM bán chính thức hoạt động giải trí trong một quy mô nhỏ và rất nhỏ ví dụ như Quỹ An Phú hoạt động giải trí trên một xã .
Về mẫu sản phẩm tín dụng thanh toán vi mô, nhờ có số lượng lớn những TCTCVM đó nên những mẫu sản phẩm của những tổ chức triển khai này cũng được phong cách thiết kế rất phong phú tương thích với đặc thù của nhóm đối tượng người tiêu dùng tiềm năng, địa phận hoạt động giải trí. Những mẫu sản phẩm tín dụng thanh toán vi mô của những TCTCVM bán chính thức mặc dầu mang đặc thù đơn thuần nhưng được phong cách thiết kế có tính tiện ích cao so với người nghèo. Những loại sản phẩm mang đặc thù góp vốn đầu tư dài hạn như xây nhà, kiến thiết xây dựng khu công trình Tolet, biogas, học nghề sẽ có kì hạn dài hơn những loại sản phẩm kinh doanh thương mại mùa vụ. Những người nghèo sẽ có nhiều lựa chọn hơn về nguồn vốn sản xuất kinh doanh thương mại hay góp vốn đầu tư cho tương lai .
2.1.3. Rủi ro tín dụng thanh toán
Rủi ro tín dụng thanh toán của những tổ chức triển khai tài chính vi mô tại Nước Ta được diễn đạt dựa trên chỉ số nợ quá hạn trên 30 ngày ( PAR-30 ). Chỉ số PAR-30 của những TCTCVM chính thức trong tiến trình 2010 – 2019 được bộc lộ trong biểu đồ 5 .
Biểu đồ 5: Tỷ lệ PAR-30 của 4 TCTCVM chính thức
 |
| Nguồn : The Mix, Báo cáo thường niên |
Theo thông lệ quốc tế, tổ chức triển khai được nhìn nhận là vững chắc nếu như tỷ suất PAR-30 nhỏ hơn 5 %. Tại Nước Ta, theo lao lý của NHNN, tỷ suất nợ xấu của những tổ chức triển khai tín dụng thanh toán là dưới 3 %. Trong quy trình tiến độ 2010 – 2019, tỷ suất PAR-30 của những TCTCVM tại Nước Ta rất thấp, dưới 0,6 %. Giai đoạn 2010 – 2013, nợ xấu của những NHTM tăng mạnh trong khi đó tỷ suất này ở những TCTCVM là rất nhỏ. Tỷ lệ PAR-30 của những TCTCVM chính thức vừa cho thấy sự bảo đảm an toàn hoạt động giải trí vừa cho thấy ưu điểm trong hoạt động giải trí so với những mô hình TCTD khác .
Biểu đồ 6: Tỷ lệ PAR-30 trung bình các TCTCVM bán chính thức giai đoạn 2010 – 2019
 |
| Nguồn : The Mix, Báo cáo thường niên |
Đối với những TCTCVM bán chính thức, tỷ suất PAR-30 của những tổ chức triển khai được bộc lộ trong biểu đồ 6. Từ biểu đồ 6 về tỷ suất PAR-30 của những TCTCVM bán chính thức quá trình 2010 – 2019 cho thấy tổng thể những TCTCVM bán chính thức đều có tỷ suất dưới 3 %. Một số tổ chức triển khai có tỷ suất PAR-30 rất thấp và gần như không có nợ quá hạn như M7 ĐBP, WU thành phố Hà Tĩnh … Trong quy trình tiến độ 2013 – 2019, với việc tăng cường hoạt động giải trí và năng lượng quản trị, những TCTCVM bán chính thức đều có tỷ suất PAR-30 giảm. Tuy nhiên, một khuynh hướng được nhận thấy rằng những tổ chức triển khai hoạt động giải trí với quy mô lớn và thời hạn hoạt động giải trí truyền kiếp hơn có tỷ suất PAR-30 thấp hơn những tổ chức triển khai có hoạt động giải trí với quy mô nhỏ và mới xây dựng ( ACE, M7 – huyện Điện Biên ) .
2.2. Hoạt động tiết kiệm
2.2.1. Số lượng người mua tiết kiệm ngân sách và chi phí
Sản phẩm tiết kiệm chi phí vi mô của những TCTCVM chính thức gồm có : tiết kiệm chi phí bắt buộc và tiết kiệm ngân sách và chi phí tự nguyện. Trong đó, loại sản phẩm tiết kiệm chi phí bắt buộc là một khoản cố định và thắt chặt so với những thành viên của những TCTCVM, thường được xem như thể khoản bảo vệ một phần cho khoản vay. Quy mô tiết kiệm ngân sách và chi phí tự nguyện trong tổng nguồn vốn được coi là loại sản phẩm độc lạ giữa TCTCVM chính thức và những tổ chức triển khai bán chính thức. Bên cạnh nhu yếu về nguồn vốn về sản xuất kinh doanh thương mại, những hộ mái ấm gia đình cũng có nhu yếu tiết kiệm chi phí sau quy trình tích góp vốn từ sản xuất kinh doanh thương mại. Do đó, khoản tiết kiệm ngân sách và chi phí tự nguyện được thiết kế xây dựng nhằm mục đích cung ứng nhu yếu về tiết kiệm chi phí. Về đặc thù, những khoản tiết kiệm ngân sách và chi phí này thường có quy mô nhỏ vì thế những ngân hàng nhà nước thường bỏ lỡ phân khúc thị trường này. Hơn nữa, những TCTCVM cấp phép cũng rất khó để hoàn toàn có thể cạnh tranh đối đầu lãi suất vay với những ngân hàng nhà nước về những khoản vay với quy mô trung bình và lớn. Vì những lý do đó, những khoản tiết kiệm chi phí vi mô được xem như tương thích với hoạt động giải trí của những TCTCVM. Tăng trưởng số lượng người mua tiết kiệm chi phí của 4 TCTCVM chính thức được biểu lộ trong biểu đồ 7 .
Biểu đồ 7: Tổng số khách hàng đang vay vốn của 4 TCTCVM chính thức giai đoạn 2010 – 2019
 |
| Nguồn : The Mix, Báo cáo thường niên |
Số lượng người mua tiết kiệm chi phí của những TCTCVM chính thức có xu thế tăng trưởng đều trong quy trình tiến độ 2010 – 2019. CEP là tổ chức triển khai có số lượng người mua gửi tiết kiệm ngân sách và chi phí lớn nhất với 301.719 người mua, tỷ suất tăng trưởng trung bình về số lượng người mua gửi tiết kiệm ngân sách và chi phí trong quá trình đạt 10,9 %. TYM là tổ chức triển khai có tỷ suất tăng trưởng trung bình về số lượng người mua cao nhất là 104 % với số lượng người mua tăng từ 11.715 người năm 2010 lên 257.332 người năm 2019. M7 – MFI có tỷ suất tăng trưởng trung bình số lượng người mua tiết kiệm ngân sách và chi phí với 11,3 %, trong đó số lượng người mua tiết kiệm chi phí của M7 – MFI tăng từ 20.073 người năm 2010 đến 30.313 người năm 2019. Số lượng người mua tiết kiệm ngân sách và chi phí của Thanh Hóa MFI có sự tăng trưởng từ 10.986 người năm 2010 lên 45.066 người năm 2019, tỷ suất tăng trưởng trung bình số lượng người mua tiết kiệm chi phí đạt 17,2 % / năm .
Biểu đồ 8: Tỷ lệ tăng trưởng bình quân tổng số lượng khách hàng tiết kiệm của các TCTCVM bán chính thức giai đoạn 2010 – 2019
 |
| Nguồn : The Mix, Báo cáo thường niên |
Biểu đồ 8 miêu tả về tỷ suất tăng trưởng trung bình tổng số lượng người mua tiết kiệm chi phí của những TCTCVM bán chính thức tiến trình 2010 – 2019. Hầu hết những tổ chức triển khai được khảo sát đều cho thấy sự tăng về số lượng người mua tiết kiệm ngân sách và chi phí vi mô. Tỷ lệ tăng trưởng số lượng người mua tiết kiệm chi phí vi mô trung bình của 21 TCTCVM bán chính thức quy trình tiến độ 2010 – 2019 đạt 18,120 %. Trong đó, những tổ chức triển khai có tỷ suất tăng trưởng người mua trung bình tiến trình với tỷ suất cao là WU Bến Tre ( 53,2 % / năm ), M7STU ( 43,1 % ), Anhchiem ( 41 % ), WU Tỉnh Lào Cai ( 38 % ), … Một số tổ chức triển khai với quy mô nhỏ có tỷ suất tăng trưởng số lượng người mua tiết kiệm chi phí vi mô trung bình rất thấp như Quỹ An Phú ( 1,8 % ), PPC ( 0,3 % ), M7 huyện Điện Biên ( 0,2 % ) .
2.2.2. Tổng giá trị tiết kiệm chi phí của TCTCVM
Số liệu tăng trưởng về kêu gọi tiết kiệm chi phí được diễn đạt trong biểu đồ 9 .
Biểu đồ 9: Tổng giá trị huy động tiết kiệm của 04 TCTCVM chính thức giai đoạn 2010 – 2019
 |
| Nguồn : The Mix, Báo cáo thường niên |
Theo số liệu báo cáo giải trình tài chính của 4 TCTCVM chính thức, trong quá trình 2010 – 2019 những tổ chức triển khai có xu thế tăng trưởng đều về giá trị kêu gọi tiết kiệm ngân sách và chi phí từ công chúng. CEP là tổ chức triển khai có mức kêu gọi tiết kiệm ngân sách và chi phí lớn nhất với giá trị kêu gọi tiết kiệm chi phí tăng từ 51.044 triệu đồng năm 2010 lên 2.505.955 triệu đồng vào năm 2019. Đối với quỹ TYM, tổng giá trị kêu gọi tiết kiệm ngân sách và chi phí tăng đều qua những năm từ 71.068 triệu đồng năm 2010 lên 1.600.486 triệu đồng năm 2019. TCTCVM Thanh Hóa có cùng khuynh hướng tăng trưởng với tổng giá trị tiết kiệm ngân sách và chi phí tăng từ 4.076 triệu đồng năm 2010 lên 751.292 triệu đồng năm 2019. Tổ chức M7 – MFI có sự suy giảm về giá trị kêu gọi tiết kiệm chi phí từ 64.625 triệu đồng năm 2012 xuống còn 54.424 triệu đồng năm 2013, tuy nhiên đến quá trình 2013 – 2019 số liệu này có sự tăng trưởng trở lại và đạt 350.947 triệu đồng vào năm 2019. Giai đoạn năm nay – 2019, những TCCTVM chính thức có sự tăng trưởng nhanh về số dư tiết kiệm ngân sách và chi phí so với quá trình trước. Sự tăng trưởng về hoạt động giải trí kêu gọi tiết kiệm ngân sách và chi phí của những TCTCVM chính thức vừa bộc lộ sự tăng trưởng trong việc cung ứng nhu yếu về tiết kiệm chi phí vi mô của những TCTCVM chính thức vừa góp thêm phần vào tạo nguồn vốn cho hoạt động giải trí tín dụng thanh toán của những TCTCVM .
Về hoạt động giải trí tiết kiệm ngân sách và chi phí của những TCTCVM bán chính thức, hầu hết những tổ chức triển khai kêu gọi tiết kiệm ngân sách và chi phí dưới dạng những khoản tiết kiệm ngân sách và chi phí bắt buộc. Cũng giống như những TCTCVM chính thức, hoạt động giải trí tiết kiệm chi phí vi mô của những TCTCVM bán chính thức cung ứng nhằm mục đích kiến thiết xây dựng thói quen tiết kiệm chi phí của những hộ mái ấm gia đình nghèo còn có ý nghĩa quan trọng trong kêu gọi nguồn vốn của những TCTCVM bán chính thức. Tỷ lệ tăng trưởng giá trị kêu gọi tiết kiệm ngân sách và chi phí của những TCTCVM bán chính thức quy trình tiến độ 2010 – năm ngoái được bộc lộ trong biểu đồ 10 .
Biểu đồ 10: Tỷ lệ tăng trưởng bình quân tổng giá trị tiết kiệm của các TCTCVM bán chính thức giai đoạn 2010 – 2019
 |
| Nguồn : The Mix, Báo cáo thường niên |
Biểu đồ diễn đạt tỷ suất tăng trưởng trung bình của những TCTCVM bán chính thức tiến trình 2010 – 2019 cho thấy giá trị kêu gọi tiết kiệm ngân sách và chi phí của tất những TCTCVM đều có sự tăng trưởng. Tỷ lệ tăng trưởng trung bình về giá trị kêu gọi tiết kiệm chi phí của 21 TCTCVM bán chính thức điều tra và nghiên cứu đạt 28,3 % / năm, trong đó, một số ít có tỷ suất tăng trưởng trung bình năm ở mức cao như WU Cần Thơ ( 55,3 % / năm ), SEDA ( 52,8 % / năm ) và ACE ( 65,2 % / năm ). Về giá trị kêu gọi tiết kiệm ngân sách và chi phí, MOM, SEDA và WDF Quảng Bình là 3 tổ chức triển khai có giá trị kêu gọi tiết kiệm ngân sách và chi phí lớn nhất .
Từ tác dụng nghiên cứu và phân tích về giá trị kêu gọi tiết kiệm ngân sách và chi phí của những TCTCVM bán chính thức hoàn toàn có thể thấy, so với tổ chức triển khai như MOM, M7 – ĐBP, PPC Can Lộc – TP Hà Tĩnh, CAFPE BR – VT nguồn vốn kêu gọi tiết kiệm chi phí sẽ có ý nghĩa lớn với vai trò như một nguồn vốn để những tổ chức triển khai này hoàn toàn có thể quay vòng vốn cho vay những hộ mái ấm gia đình nghèo khác. Trong khi đó, với những khoanh vùng phạm vi hoạt động giải trí và quy mô nhỏ hơn như MFCDI, Anhchiem, M7STU thì nguồn tiết kiệm chi phí này chiếm từ 4 – 20 % tổng dư nợ tín dụng thanh toán. Với những tổ chức triển khai nhỏ hoạt động giải trí như vậy sẽ phải nhờ vào vào rất lớn nguồn vốn vay và hỗ trợ vốn từ bên ngoài. Quyết định 20/2017 / QĐ-TTg của Thủ tướng nhà nước ngày 12/6/2017 đã lao lý về mức tối đa nhận tiền gửi tiết kiệm ngân sách và chi phí tự nguyện của người mua tài chính vi mô so với những chương trình, dự án Bất Động Sản tài chính vi mô. Theo đó, tổng mức tiền gửi tiết kiệm chi phí tự nguyện không vượt quá 30 % tổng vốn được cấp của chương trình, dự án Bất Động Sản tài chính vi mô, pháp luật này cũng làm hạn chế việc kêu gọi tiết kiệm chi phí của những TCTCVM bán chính thức .
3. Kết luận
Hoạt động của những TCTCVM Nước Ta trong 10 năm qua cơ bản đã đạt được những tác dụng tích cực như : Số lượng người mua vay vốn trong cả quy trình tiến độ cơ bản tăng, tuy quá trình năm trước – 2017 có sự giảm nhẹ so với một số ít tổ chức triển khai do hai nguyên do đó là sự ngày càng tăng về mức độ cạnh tranh đối đầu với những mô hình tổ chức triển khai tín dụng thanh toán khác và sự suy giảm về số lượng người mua nghèo có nhu yếu vay vốn ; tuy nhiên tăng trưởng tổng giá trị dư nợ luôn đạt ở mức cao, đặc biệt quan trọng là so với những TCTCVM lớn, hoạt động giải trí trên nhiều địa phận ; rủi ro đáng tiếc tín dụng thanh toán ở mức thấp. Tuy nhiên, hoạt động giải trí tiết kiệm ngân sách và chi phí vi mô còn nhã nhặn cả về số lượng người mua lẫn giá trị tiết kiệm ngân sách và chi phí. Một trong những đặc trưng của TCTCVM Nước Ta khác với những NHTM ở tỷ trọng của nguồn vốn tiền gửi. Nguồn vốn tiền gửi của những TCTCVM Nước Ta chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, khoảng chừng 30 %, còn lại là nợ phải trả. Điều này xuất phát từ thực tiễn : một là, những TCTCVM Việt Nam đa phần nhận được những khoản vay, hỗ trợ vốn, tương hỗ từ quốc tế, hoặc những dự án Bất Động Sản, chương trình tăng trưởng của địa phương ; hai là, về mặt pháp lý, chỉ có những TCTCVM chính thức được phép kêu gọi tiền gửi tiết kiệm ngân sách và chi phí tự nguyện từ người mua theo Luật những TCTCD 2010, trong khi những TCTCVM bán chính thức chỉ được kêu gọi tiền gửi tiết kiệm chi phí tự nguyện từ người mua TCVM và cũng bị hạn chế không vượt quá 30 % tổng vốn được cấp. Xuất phát từ những đặc thù trên, để hoàn toàn có thể tăng trưởng trong toàn cảnh mới, những TCTCVM Nước Ta cần tập trung chuyên sâu vào những giải pháp đơn cử sau :
Thứ nhất, những tổ chức triển khai TCTCVM nên lan rộng ra khoanh vùng phạm vi địa lý, tiếp cận đặc biệt quan trọng là vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa để tăng năng lực tiếp cận với người mua vi mô .
Thứ hai, những TCTCVM cần nghiên cứu và điều tra, đa dạng hoá loại sản phẩm vi mô nhằm mục đích phân phối được nhiều nhu yếu của người mua .
Thứ ba, tăng cường những hoạt động giải trí nâng cao năng lượng cho thành viên, đặc biệt quan trọng về nghành nghề dịch vụ công nghệ tiên tiến số. Các tổ chức triển khai tài chính vi mô cần rất là chú trọng đến chủ trương quản trị ngân sách hiệu suất cao hay giảm ngân sách hoạt động giải trí và quản trị rủi ro đáng tiếc tín dụng thanh toán bằng cách sử dụng những công nghệ tiên tiến khác nhau để tối thiểu hóa ngân sách như vận dụng cloud trong quản trị tài liệu người mua, liên lạc với người mua tiếp tục liên tục trải qua những phương tiện đi lại và app liên kết không lấy phí như zalo, facebook, viber, chăm nom người mua tiếp tục để người mua gắn bó với tổ chức triển khai .
Tài liệu tham khảo
1. Bộ Tài chính, Thông tư 06/2013 / TT-BTC ngày 09/11/2013 Hướng dẫn chính sách tài chính so với tổ chức triển khai TCVM
2. Bộ Tài chính, Thông tư 135 / 2013 / TT-BTC ngày 27/9/2013, Hướng dẫn vận dụng thử nghiệm chủ trương thuế thu nhập doanh nghiệp so với tổ chức triển khai TCVM
3. Bộ tài chính, Thông tư 18/2018 / TT-BTC ngày 12/02/2018, Hướng dẫn một số ít điều vê chính sách tài chính so với tổ chức triển khai TCVM ( thay thế sửa chữa Thông tư 06/2013 )
4. Bộ tài chính, Thông tư 37/2019 / TT-BTC, Hướng dẫn về chính sách tài chính so với chương trình, dự án Bất Động Sản tài chính vi mô của tổ chức triển khai chính trị, tổ chức triển khai chính trị xã hội, tổ chức triển khai phi chính phủ
5. Chính Phủ, Nghị định số 28/2005 / NĐ – CP ngày 09/3/2005 Tổ chức và hoạt động giải trí của tổ chức triển khai tài chính quy mô nhỏ tại Nước Ta
6. Chính Phủ, Nghị định 165 / 2007 / NĐ-CP ngày 15/11/2007 Sửa đổi, bổ trợ, bãi bỏ 1 số ít điều nghị định 28/2005
7. Ngân hàng Nhà nước, Thông tư 02/2008 / TT-NHNN ngày 02/4/2008 Hướng dẫn thực thi Nghị định 28 và 165 về tổ chức triển khai và hoạt động giải trí của tổ chức triển khai tài chính qui mô nhỏ
8. Ngân hàng Nhà nước, Thông tư 07/2009 / TT-NHNN ngày 17/4/2009 Hướng dẫn triển khai Nghị định 28 và 165 về tổ chức triển khai và hoạt động giải trí của tổ chức triển khai tài chính qui mô nhỏ
9. Ngân hàng Nhà nước, Thông tư 15/2010 / TT-NHNN ngày 16/6/2010 Qui định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự trữ để giải quyết và xử lý rủi ro đáng tiếc cho vay trong hoạt động giải trí của tổ chức triển khai tài chính qui mô nhỏ
10. Ngân hàng nhà nước, Thông tư 33/2015 / TT-NHNN ngày 31/12/2015, Qui định những tỷ suất bảo vệ bảo đảm an toàn trong hoạt động giải trí của những tổ chức triển khai TCVM
11. Ngân hàng nhà nước, Thông tư 03/2018 / TT-NHNN ngày 23/02/2018, Qui định về cấp phép, tổ chức triển khai và hoạt động giải trí của tổ chức triển khai TCVM
12. Ngân hàng nhà nước, Thông tư 10/2018 / TT-NHNN ngày 12/02/2018, Qui định về hồ sơ, trình tự, thủ tục chấp thuận đồng ý những biến hóa của tổ chức triển khai TCVM
13. Quốc hội, Luật những TCTD 47/2010 / QH12 ngày 17/6/2010
14. Quốc hội, Luật sửa đổi, bổ trợ một số ít điều Luật những TCTD số 14/2017 / QH14 ngày 20/11/2017
15. Thủ tướng cơ quan chính phủ, Quyết định 2195 / QĐ-TTg ngày 06/12/2011, Phê duyệt Đề án Xây dựng và tăng trưởng mạng lưới hệ thống TCVM tại Nước Ta đến năm 2020
16. Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 20/2017/QĐ-TTg, Quy định về hoạt động của chương trình, dự án tài chính vi mô của tổ chức chính trị, tổ chức chính trị xã hội, tổ chức phi chính phủ
17. VMWG ( 2018 ), Danh bạ tài chính vi mô Nước Ta 2018
18. VMWG ( 2019 ), Báo cáo hoạt động giải trí
Bài đăng trên Tạp chí Thị trường Tài chính Tiền tệ số 6 tháng 3/2021
Source: https://laodongdongnai.vn
Category: Người Dịch Vụ
