Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân chi tiết nhất
29/06/2020
Cho vay tiêu dùng cá nhân là một hình thức hỗ trợ tài chính phổ biến hiện nay mà các tổ chức tín dụng hoặc các ngân hàng đều có để hỗ trợ tài chính cho khách hàng.
Tuy nhiên đây cũng là một hình thức tồn tại nhiều rủi ro và nhiều khả năng dẫn đến tình trạng nợ xấu, do đó các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng đều se có những quy trình cho vay tìn dụng chặt chẽ để giảm thiểu tối đa các rủi ro có thể xả ra.
Điều này đồng nghĩa với việc sẽ giảm khả năng vay vốn nếu như bạn không nắm được quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân của các ngân hàng. Các thông tin dưới đây sẽ cung cấp cho bạn các thông tin chi tiết nhất đối với quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân, nắm rõ các thông tin này sẽ giúp bạn tiếp cận với nguồn vốn gần hơn.
Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân sẽ bắt đầu kể từ thời điểm nhân viên tín dụng tiếp nhân hồ sơ vay vốn cho đến thời điểm tất toán, thanh lý hợp đồng tín dụng. Quy trình vay vốn sẽ có các bước cơ bản gồm 6 bước như sau:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Trước khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn, nhân viên tín dụng sẽ xác định và làm rõ mục đích vay vốn của khách hàng, sau đó xác minh sơ bộ tình hình tài chính của khách hàng .
Sau khi xác định được mục đích và xác minh sơ bộ đạt yêu cầu, nhân viên tín dụng sẽ hướng dẫn bạn chuẩn bị một bộ hồ sơ vay vốn đầy đủ theo yêu càu và điều kiện vay vốn của từng ngân hàng. Mỗi ngân hàng sẽ có các yêu cầu về điều kiện và thành phần hồ sơ khác nhau, nhưng một bộ hồ sơ vay cơ bản sẽ gồm các giấy tờ sau:
1. Hồ sơ khách hàng
• CMND / Hộ chiếu còn hiệu lực
• Sổ hộ khẩu/ Sổ tạm trú/ KT3 / Giấy tờ chứng minh nơi cư trú thường xuyên
• Giấy đăng kí kết hôn ( nếu đã kết hôn )
2. Hồ sơ đề nghị vay vốn, hồ sơ khoản vay
• Giấy đề nghị vay vốn và phương án sử dụng vốn
• Tài liệu chứng minh mục đích vay vốn
• Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, sao kê bảng lương,
• Xác nhận thẩm định điều kiện vay tiêu dùng cá nhân
Bước 2: Thẩm định điều kiện vay tiêu dùng cá nhân
Sau khi tiếp nhận hồ sơ mà khách hàng đã cung cấp đầy đủ, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ tiến hành thảm định hồ sơ và điều kiện vay tiêu dùng cá nhân.
Đây là bước được xem là quan trong nhất trong toàn bộ quy trình nhằm xác minh tính chính xác của hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, việc thẩm định sẽ quyết định việc bạn có được chấp thuận hồ sơ vay vốn hay không.
– Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn: Nhân viên tín dụng sẽ kiểm tra thông tin của hồ sơ xem có đầy đủ và chính xác hay không, hồ sơ có phù hợp với mục đích vay vốn và sản phẩm tiêu dùng cá nhân hay không. Sẽ đưa ra yêu cầu sửa đổi hoặc bổ sung nếu hồ sơ chưa đạt yêu cầu.
– Kiểm tra xác minh thông tin: Những thông tin kiểm tra chính là những thông tin mà khách hàng cung cấp có chính xác hay không, lịch sử tín dụng có tồn tại nợ xấu hay không và những thông tin lưu trữ và thông tin khách hàng kê khai có khớp hay không.Thông thường, bthao tác này sẽ thực hiện thông qua hệ thông dữ liệu và gọi điện trực tiếp cho khách hàng, hoặc theo số điện thoại tham chiếu mà khách hàng cung cấp.
– Phân tích và thẩm định năng lực hành vi của khách hàng vay vốn: Xác định về năng lực hành vi nhân sự và năng lực pháp luật dân sự của khách hàng có đủ điều kiện thực hiện giao dịch vay vốn theo quy định của pháp luật hiện hành hay không.
Bước 3: Phân tích tín dụng
Bước này để xác định các rủi ro có thể xảy ra hoặc phát sinh nhằm hạn chế tối đa các rủi ro này. Nội dung phân tích thông thường sẽ bao gốm:
– Mức độ trung thực và tính xác thực của các thông tin khách hàng cung cấp
– Lịch sử tín dụng, lịch sử trả nợ
– Số lượng các tổ chức tín dụng mà khách hàng đnag có quan hệ và khả năng thanh toán của khách hàng.
Từ các thông tin trên sẽ đưa ra phân tích, đánh giá uy tín, tư cách pháp lý, khả năng tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng trong quá khứ, hiện tại và tương lai.sau đó, bộ phận phê duyệt sẽ tiến hành xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân.
Bước 4: Xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân
Sau quá trình xem xét nguồn vốn, điều kiện thanh toán, phương thức và lãi suất cho vay, nhân viên tư vấn sẽ nộp hồ sơ và báo cáo thẩm định cho cán bộ xét duyệt để tiến hành kiểm tra, xem xét đồng thời có thể tái thẩm định (nếu cần thiết), sau đó trình lên duyệt. Ở bước này, bộ phận tín dụng dựa trên các thông tin đã phân tích và hồ sơ đã thẩm định để quyết định có chấp thuận cho vay hay không.
Nếu hồ sơ được phê duyệt sẽ thông báo đến khách hàng và tiến hành kí kết hợp đồng cho vay tiêu dùng cá nhân.
Bước 5: Kí kết hợp đồng và giải ngân
Khi hồ sơ vay vốn của bạn được chấp thuận, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ đưa ra một hợp đồng vay để khách hàng kí kết và giải ngân. Đây chính là văn bản thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, với các cam kết yêu cầu 2 bên phải thực hiện đúng theo yêu cầu của nhau. Nội dung chính của Hợp đồng sẽ bao gồm các thông tin cơ bản như:
– Khách hàng: họ tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân
– Mục đích sử dụng khoản vay
– Số lượng tín dụng
– Lãi suất cho vay
– Thời hạn tín dụng
– Các loại đảm bảo
– Điều kiện thanh toán
Hãy đọc kĩ các thông tin tại điều khoản trong hợp đồng để đảm bảo về khả năng thực hiện hợp đồng cũng như đảm bảo quyên lợi cho bản thân. Nhân viên ngân hàng cũng sẽ giải thích rõ các điều khoản của hợp đồng cũng như giúp khách hàng nắm rõ các thông tin khoản vay và kỳ hạn thanh toán. Đây là những thông tin người vay tiền cần phải chú ý để tránh trường hợp trả nợ không đúng thời hạn.
Sau khi được giám đốc phê duyệt thì phòng kế toán có trách nhiệm giải ngân khoản vay tiêu dùng tới khách hàng. Tuy nhiên nhân viên tín dụng vẫn sẽ tiếp tục kiểm soát khoản vay của bạn có được sử dụng đúng mục đích không. Nếu có dấu hiệu lừa đảo hoặc chiếm đoạt thì ngân hàng có quyền thu hồi khoản vay bất cứ lúc nào.
Bước 6: Thu nợ và đưa ra phán quyết tín dụng mới
Đây là bước cuối cùng trong toàn bộ quy trình vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng. Đến kỳ hạn thanh toán, bộ phận thu hồi nợ của ngân hàng sẽ thông báo tới khách hàng yêu cầu thực hiện việc thanh toán đúng hạn,khoản thanh toán này sẽ bao gồm tiền lãi và một phần của khoản vay gốc .Số tiền này đã được thỏa thuận rõ trong hợp đồng vay tiêu dùng 2 bên đã kí kết trước đó.
Đối với trường hợp trả nợ trễ hoặc mất khả năng thanh toán thì ngân hàng sẽ xem xét khả năng thanh toán để có các phán quyết tín dụng mới phù hợp
Trên đây là toàn bộ thông tin chi tiết nhất liên quan tới quy trình vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng, hiểu rõ và nắm kĩ các thông tin trên sẽ giúp bạn có thể dễ dàng chuẩn bị hồ sơ đầy đủ và khả năng được chấp thuận hồ sơ vay vốn sẽ cao hơn.
