Tác động của các nhân tố tới phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam tại Bắc Ninh

TCCTNGUYỄN THỊ MINH THẢO – CHV. ĐỖ THỊ VIỆT HẰNG – CHV. NGUYỄN THỊ TỐ LY – CHV. BÙI THỊ XUÂN (Trường Đại học Thương mại).

TÓM TẮT:

Việc nghiên cứu đánh giá tác động của các nhân tố tới phát triển dịch vụ thẻ luôn được các ngân hàng thương mại quan tâm, bởi nó quyết định tới định hướng phát triển của dịch vụ này tại các địa phương. Việc sử dụng phân tích định lượng với mô hình phát hiện nhân tố (EFA) là khá phù hợp, đảm bảo tính riêng có trong từng loại hình khảo sát và từng địa bàn dân cư.

Bạn đang đọc: Tác động của các nhân tố tới phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam tại Bắc Ninh

Nghiên cứu được thu thập trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh vào năm 2019 nhằm đánh giá khả năng tác động của các nhân tố tới phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Công Thương Việt Nam. Từ đó, tác giả chỉ ra mô hình ảnh hưởng và đề xuất các giải pháp đối trong thời gian tới.

Từ khóa: Dịch vụ thẻ, ngân hàng, mô hình phát hiện nhân tố, nhân tố ảnh hưởng.

1. Đặt vấn đề

Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin, các loại hình dịch vụ ngân hàng ở nước ta đang ngày càng được đa dạng hóa. Các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt đang dần thay đổi cơ bản cuộc sống và nhận thức của người dân. Một trong số đó, phải kể đến là loại hình thẻ ngân hàng. Dịch vụ thẻ có ưu thế nhiều mặt trong việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng vì tính tiện dụng và an toàn của nó. Mỗi ngân hàng đều có những chiến lược riêng nhằm chiếm lĩnh thị trường và phát triển thương hiệu dịch vụ thẻ của mình.

Thành Phố Bắc Ninh là tỉnh đứng thứ 30 về số dân, xếp thứ 6 về tổng mẫu sản phẩm trên địa phận ( GRDP ), xếp thứ 2 về GRDP trung bình đầu người, đứng thứ 7 về vận tốc tăng trưởng GRDP. Với 1.247.500 người dân, GRDP đạt 187.200 tỉ đồng ( tương ứng với 8,1303 tỉ USD ), GRDP trung bình đầu người đạt 150,1 triệu đồng ( tương ứng với 6.519 USD ), vận tốc tăng trưởng GRDP đạt 10,60 %. Bên cạnh đó, TP Bắc Ninh có 15 khu công nghiệp ( KCN ) tập trung chuyên sâu, 1 khu công nghệ thông tin và hơn 30 cụm công nghiệp. Đặc biệt, việc lôi cuốn được những tập đoàn lớn lớn góp vốn đầu tư trên địa phận, như : Samsung, Canon, Foxconn, Vinamilk …, đã giúp TP Bắc Ninh trở thành một trong những tỉnh có kinh tế tài chính năng động, tăng trưởng vận tốc lớn trong cả nước. Đây là những điều kiện kèm theo thuận tiện để phát triển dịch vụ thẻ .
Ngân hàng TMCP Công Thương Nước Ta ( Vietinbank ) luôn chăm sóc phát triển phong phú những mô hình dịch vụ, trong đó có dịch vụ thẻ, để phân phối nhu yếu ngày càng tăng của địa phương. Tuy nhiên, hoạt động giải trí dịch vụ thẻ của Vietinbank đang phải đương đầu với nhiều khó khăn vất vả và phải cạnh tranh đối đầu nóng bức với hơn 30 ngân hàng nhà nước TMCP xuất hiện trên địa phận tỉnh, như : Ngân hàng Ngoại thương VCB, Agribank, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV, MB bank, Đông Á Bank, Sacomank …
Bài viết đề cập tới hoạt động giải trí phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Công Thương Nước Ta trên địa phận tỉnh Thành Phố Bắc Ninh bằng chiêu thức điều tra và nghiên cứu định lượng. Nghiên cứu được triển khai với những mục tiêu : ( 1 ) Xác định và nhìn nhận những tác nhân tác động ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng nhà nước, ( 2 ) Đánh giá mức độ tác động ảnh hưởng của mỗi tác nhân tới sự phát triển dịch vụ và ( 3 ) Đưa ra những khuyến nghị tương thích với Ngân hàng TMCP Công Thương Nước Ta trong việc phát triển dịch vụ thẻ trong thời hạn tới .

2. Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu

2.1. Cơ sở lý thuyết về phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

Thẻ ngân hàng nhà nước ( tiền điện tử ) là phương tiện đi lại giao dịch thanh toán tân tiến nhất trên quốc tế lúc bấy giờ, sinh ra từ phương pháp mua và bán chịu hàng hoá kinh doanh bán lẻ và phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tiên tiến tin học. Theo Quy chế phát hành, sử dụng và cung ứng dịch vụ tương hỗ hoạt động giải trí thẻ ngân hàng nhà nước phát hành kèm theo Quyết định số 20/2007 / QĐ – NHNN ngày15 / 5/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Nước Ta, thì Thẻ ngân hàng nhà nước “ là phương tiện đi lại do tổ chức triển khai phát hành thẻ phát hành để thực thi thanh toán giao dịch thẻ theo những điều kiện kèm theo và lao lý được những bên thoả thuận ” .
Dịch vụ thẻ ngân hàng nhà nước là công cụ thanh toán giao dịch do ngân hàng nhà nước phát hành thẻ ( NHPHT ) cấp cho người mua để sử dụng thanh toán giao dịch hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong khoanh vùng phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng thanh toán được cấp theo hợp đồng ký kết giữa NHPHT và chủ thẻ. Thẻ còn được dùng để thực thi những dịch vụ trải qua mạng lưới hệ thống thanh toán giao dịch tự động hóa hay còn gọi là mạng lưới hệ thống Giao hàng ATM. Cơ sở đồng ý thẻ và đơn vị chức năng đáp ứng dịch vụ rút tiền mặt, đòi tiền chủ thẻ trải qua ngân hàng nhà nước thanh toán giao dịch thẻ ( NHTTT ) và NHPHT. Dịch vụ thẻ ngân hàng nhà nước gồm có ba đặc thù cơ bản : ( 1 ) mẫu sản phẩm vô hình dung ; ( 2 ) dịch vụ không như nhau ; và ( 3 ) sản xuất và tiêu thụ so với dịch vụ này không hề tách rời .

Vai trò của dịch vụ thẻ đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng: Tăng thu nhập cho ngân hàng; Thúc đẩy ngân hàng hiện đại hóa công nghệ; Đa dạng hóa các dịch vụ, đáp ứng ngày càng tốt hơn các nhu cầu của người dân và tăng tính cạnh tranh; Tăng nguồn huy động vốn; Mở rộng sản phẩm cho vay; Mở rộng tiến tới hoàn thiện tiện ích thanh toán của ngân hàng.

2.2. Mô hình và giả thuyết nghiên cứu

Mô hình điều tra và nghiên cứu xem xét tác động ảnh hưởng của 8 nhóm tác nhân tác động ảnh hưởng cùng chiều ( đối sánh tương quan + ) đến phát triển dịch vụ thẻ gồm có :

3. Phương pháp nghiên cứu

3.1. Phát triển bảng hỏi và lựa chọn thang đo

Các biến quan sát trong từng tác nhân của quy mô nghiên cứu và điều tra được kiến thiết xây dựng dựa trên việc phỏng vấn chuyên viên – là cán bộ quản trị hạng sang của Vietinbank. Thang đo nhìn nhận những biến quan sát được lựa chọn là thang đo Likert 5 điểm. Nội dung những biến quan sát trong từng tác nhân và biến phụ thuộc vào sau kiểm soát và điều chỉnh, như sau :

Bảng 1.  Các biến quan sát

3.2. Tổng thể, mẫu nghiên cứu và phương pháp thu thập dữ liệu

Kích thước mẫu nhờ vào vào giải pháp nghiên cứu và phân tích, nghiên cứu và điều tra này sử dụng nghiên cứu và phân tích tác nhân mày mò ( EFA ). Trong điều kiện kèm theo nghiên cứu và điều tra hạn chế, nhóm nghiên cứu và điều tra chọn 100 mẫu đại diện thay mặt lấy theo cơ cấu tổ chức người mua .
Đặc điểm mẫu điều tra và nghiên cứu : Với 100 mẫu điều tra và nghiên cứu, có 66 % là người mua phái mạnh và 34 % là người mua phái đẹp. Với độ tuổi trung bình là 35 – 45 tuổi ( chiếm 35 % ) ; chiếm 28 % là những người mua có độ tuổi từ 25 – 35 % ; trên 60 tuổi chiếm 6 %. Điều này cho thấy, tập người mua đa phần lúc bấy giờ của ngân hàng nhà nước TMCP tại Thành Phố Bắc Ninh là những người trẻ tuổi .

3.3. Phương pháp phân tích dữ liệu nghiên cứu

Dữ liệu được nghiên cứu và phân tích với sự tương hỗ của ứng dụng SPSS 20 qua những bước như sau :
Bước 1. Kiểm định sự an toàn và đáng tin cậy thang đo những tác nhân trong quy mô ;
Bước 2. Phân tích tác nhân mày mò ;
Bước 3. Đánh giá bằng giá trị trung bình và độ lệch chuẩn ;
Bước 4. Phân tích đối sánh tương quan ;
Bước 5. Phân tích hồi quy và kiểm định những giả thuyết điều tra và nghiên cứu ;

4. Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Kiểm định hệ số Cronbach’s Alpha

Qua hiệu quả nghiên cứu và phân tích, có 8 thành phần thang đo về nhìn nhận phát triển dịch vụ thẻ và yếu tố nhờ vào đều có độ an toàn và đáng tin cậy > 0,6. Điều đó cho thấy, thang đo được kiến thiết xây dựng có ý nghĩa trong thống kê và đạt thông số đáng tin cậy thiết yếu, hoàn toàn có thể liên tục đưa vào nghiên cứu và phân tích tác nhân mày mò EFA. Kết quả nhìn nhận lại thang đo cho thấy, những thang đo đều thỏa mãn nhu cầu nhu yếu .

Phân tích nhân tố khám phá EFA

Đối với biến độc lập : Phương pháp nghiên cứu và phân tích tác nhân tò mò EFA được thực thi bằng ứng dụng SPSS và hiệu quả chỉ số KMO là 0,823 > 0,5. Giá trị Sig của kiểm định Bartlett’s bằng 0,000 < 0,05 cho thấy, những biến có đối sánh tương quan với nhau nên quy mô là tương thích để đưa vào nghiên cứu và phân tích tác nhân mày mò. Có 8 tác nhân được trích ra đều có giá trị Eigenvalue lớn hơn 1 và điểm dừng khi trích những yếu tố tại tác nhân thứ 6 có Eigenvalue là 1,061 > 1. Tổng phương sai trích của 8 tác nhân bằng 73,874 % > 50 %, điều này cho thấy năng lực sử dụng 8 tác nhân thành phần này lý giải được 73,874 % biến thiên của những biến quan sát. Dựa vào ma trận xoay tác nhân khi chạy EFA, có 30 biến còn lại được trích thành 8 tác nhân ( có biến KT7 bị loại do thông số tải < 0,5 ) . Như vậy, sau khi triển khai kiểm định độ đáng tin cậy Cronbach’s Alpha và nghiên cứu và phân tích tác nhân mày mò EFA thì 31 biến quan sát bắt đầu được nhóm lại thành 8 tác nhân, đồng thời không có sự đổi khác so với quy mô nghiên cứu và điều tra đề xuất kiến nghị. Các tác nhân này gồm có : Nhân tố 1 – KT được giám sát bởi những biến KT1, KT2, KT3, KT5, KT6. Nhân tố 2 - RR được đo lường và thống kê bởi những biến RR1, RR2, RR3. Nhân tố 3 - NL được giám sát bởi những biến NL1, NL2, NL3, NL4. Nhân tố 4 - NL được đo lường và thống kê bởi những NL1, NL2, NL3, NL4. Nhân tố 5 - CS được đo lường và thống kê bởi những biến CS1, CS2, CS3, CS4. Nhân tố 6 - XH được giám sát bởi những biến XH1, XH2, XH3. Nhân tố 7 - DT được giám sát bởi những biến DT1, DT2, DT3. Nhân tố 8 - PL được thống kê giám sát bởi những biến PL1, PL 2, PL3 .

Bảng 3. Kết quả phân tích

Biến phụ thuộc vào : PT
Đối với biến nhờ vào : Kết quả nghiên cứu và phân tích EFA với KMO bằng 0,902 > 0,5 và kiểm định Bartlett’s có sig bằng 0,000 < 0,05 nên chứng minh và khẳng định tài liệu tương thích để nghiên cứu và phân tích tác nhân. Phân tích đã rút trích từ 5 biến nhìn nhận những yếu tố phát triển dịch vụ thẻ ( PT ) thành một tác nhân chính, có Eigenvalue bằng 4,072 và tổng phương sai trích là 81,439 % > 50 % .

Kết quả phân tích hồi quy

Từ tác dụng của Bảng 3 cho thấy, có 5 yếu tố có ý nghĩa về mặt thống kê : DT, CS, NL, KT và TC. Riêng yếu tố về rủi ro đáng tiếc hoạt động giải trí, môi trường tự nhiên kinh tế tài chính xã hội và thiên nhiên và môi trường pháp lý do có sig > 0,05 nên không tương thích và bị loại. Vì vậy, phương trình hồi quy được xác lập như sau :

PT* = 0,208 DT + 0,206 CS + 0,175 NL + 0,252 KT + 0,354 TC

Bên cạnh đó, thống kê F của nghiên cứu và phân tích phương sai có p-value bằng 0,000 cho thấy, hiệu quả ước đạt là tương thích. Giá trị R2 hiệu chỉnh = 0,466 cho biết rằng, những biến độc lập trong quy mô hoàn toàn có thể lý giải được 46,6 % sự biến thiên của biến nhờ vào. Hay nói cách khác, giá trị R2 hiệu chỉnh lý giải được 46,6 % sự tương thích của quy mô. Hệ số VIF của những biến phụ thuộc vào trong quy mô đều nhỏ hơn 10, vì thế cho thấy không có sự sống sót của hiện tượng kỳ lạ đa cộng tuyến. Trên cơ sở tác dụng nghiên cứu và điều tra định lượng về những yếu tố tác động ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ, phương trình hồi quy tuyến tính bội được trích theo thông số Beta chuẩn hóa cho thấy : Năng lực kinh tế tài chính ( TC ) có thông số Beta chuẩn hóa 0,354 – cao hơn so với toàn bộ những tác nhân còn lại. Hệ số Beta chuẩn hóa của tác nhân còn lại lần lượt là : trình độ kỹ thuật ( KT ) – bằng 0.252 ; Đối thủ cạnh tranh đối đầu ( DT ) – bằng 0,208 ; chủ trương của ngân hàng nhà nước ( CS ) – bằng 0,206 ; Nguồn nhân lực ( NL ) – bằng 0,175. Do đó, hoàn toàn có thể Tóm lại được rằng : năng lượng kinh tế tài chính gồm có cơ sở vật chất tân tiến ; mạng lưới hệ thống máy ATM, POS rộng khắp ; mạng lưới những phòng thanh toán giao dịch thuận tiện hoàn toàn có thể tương hỗ những yếu tố về dịch vụ thẻ ; là những yếu tố ảnh hưởng tác động mạnh nhất đến phát triển dịch vụ thẻ tại tỉnh TP Bắc Ninh .

5. Các giải pháp đề xuất

5.1. Đầu tư tài chính vào cơ sở vật chất ngân hàng hiện đại, mở rộng mạng lưới bốt ATM, đơn vị chấp nhận thẻ

Vietinbank tại TP Bắc Ninh cần chú ý quan tâm góp vốn đầu tư tăng cấp những trang thiết bị, cơ sở vật chất, bảo vệ những máy ATM luôn được tiếp quỹ kịp thời, khắc phục nhanh gọn những sự cố để luôn cung ứng được nhu yếu người mua, nâng cao tính chuyên nghiệp trong thanh toán giao dịch. Cần sắp xếp lắp ráp thêm những khu vực ATM gần những khu vực có đông dân cư, khu công nghiệp ; sắp xếp thêm những điểm thanh toán giao dịch qua máy POS tại những nơi có người mua sử dụng dịch vụ ẩm thực ăn uống, lưu trú nhiều hơn để tạo điều kiện kèm theo thuận tiện cho giao dịch thanh toán .
Với tiềm năng hướng đến phần đông người tiêu dùng, ngân hàng nhà nước cũng cần có kế hoạch góp vốn đầu tư những đơn vị chức năng gật đầu thẻ, lắp ráp máy ATM ở nhiều nơi. Phát triển người mua song song với phát triển mạng lưới đơn vị chức năng gật đầu thẻ, ATM. Đầu tư và phát triển mạng lưới máy ATM, tối ưu hóa hoạt động giải trí của ATM không riêng gì góp vốn đầu tư số lượng mà còn phải nâng cao chất lượng của mỗi máy khi đưa vào hoạt động giải trí. Tuy chưa có những sự cố nghiêm trọng nhưng ngân hàng nhà nước cần tiếp tục kiểm tra và cải tổ chất lượng của máy, đưa vào sử dụng những dòng máy tân tiến hơn .

5.2. Đổi mới kỹ thuật, hiện đại hóa công nghệ

Vietinbank cần tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin, bởi đây là điều kiện kèm theo tiến hành những mô hình dịch vụ mới, lan rộng ra đối tượng người dùng khoanh vùng phạm vi và người mua. Công nghệ thông tin được cho phép ngân hàng nhà nước chớp lấy và update rất đầy đủ những thông tin người mua ; giảm thiểu rủi ro đáng tiếc ; giảm ngân sách và thời hạn thanh toán giao dịch ; tăng độ bảo đảm an toàn. Ngân hàng cần góp vốn đầu tư cho mạng lưới hệ thống bảo dưỡng thiết bị này để nâng cao vận tốc giải quyết và xử lý nhanh .

5.3. Giảm phí liên quan đến thẻ

Với tình hình cạnh tranh đối đầu nóng bức, việc phát triển người mua sử dụng thẻ mới là một điều khó. Do đó, giải pháp hiệu suất cao là miễn giảm những loại phí sử dụng thẻ ATM cho người mua như : Phí phát hành, phí thường niên, phí rút tiền, phí chuyển tiền nội mạng … để trong bước đầu phát triển số lượng thẻ phát hành. Sau khi người mua sử dụng, ta hoàn toàn có thể vận dụng những giải pháp về lãi suất vay như : Giảm lãi suất vay cho vay qua thẻ tín dụng ; vay thấu chi ở mức hài hòa và hợp lý tương thích với thị trường ; cộng lãi suất vay tiền gửi có kỳ hạn phát sinh trên thông tin tài khoản thẻ .

5.4. Đẩy mạnh công tác marketing, quảng cáo

Ngân hàng hoàn toàn có thể tăng cường quảng cáo về thẻ trên tivi, internet … hoặc có những buổi ra mắt trực tiếp với người mua về mẫu sản phẩm thẻ, những tính năng mới và những tiện ích. Ngoài ra, hoàn toàn có thể quảng cáo qua banroll, bảng quảng cáo tại những chợ, nhà hàng, trường học, … để tạo ấn tượng với người mua, tác động ảnh hưởng can đảm và mạnh mẽ đến nhận thức về mẫu sản phẩm .
Các máy ATM là nơi người mua thanh toán giao dịch tiếp tục, vì thế ngân hàng nhà nước hoàn toàn có thể thiết lập những quảng cáo thông tin hiển thị ngay trên màn hình hiển thị thanh toán giao dịch của máy để người mua hoàn toàn có thể biết thêm về dịch vụ thẻ một cách nhanh nhất .
Hiện nay, hình thức quản trị vốn tập trung chuyên sâu và trả tiền lương cho nhân viên cấp dưới trải qua thông tin tài khoản ngân hàng nhà nước được nhiều tổ chức triển khai sử dụng. Ngân hàng cần chớp lấy thời cơ này để tiếp cận những đơn vị chức năng sử dụng dịch vụ, từ đó lan rộng ra phát hành thẻ, nhất là thẻ tín dụng trong nước .

5.5. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực

Trước hết, cần nâng cao kỹ năng và kiến thức trình độ, trình độ nhiệm vụ và tính chuyên nghiệp của người triển khai những loại sản phẩm, dịch vụ này. Đảm bảo từ cán bộ quản trị đến cán bộ trình độ, nhiệm vụ sử dụng thành thạo công nghệ tiên tiến ngân hàng nhà nước, được huấn luyện và đào tạo, tu dưỡng tiếp tục nhiệm vụ về loại sản phẩm. Bằng cách tổ chức triển khai tập huấn thời gian ngắn cho cán bộ, trải qua đó tạo điều kiện kèm theo cho những cán bộ được gặp gỡ, trao đổi những yếu tố về trình độ và kinh nghiệm tay nghề thực tiễn. Chú trọng đào tạo và giảng dạy về tác phong thao tác, thái độ Giao hàng người mua .
Khách hàng của dịch vụ thẻ ngày càng được lan rộng ra từ những người mua có thu nhập thấp ( học viên, sinh viên ) đến những người mua VIP. Do đó, trình độ học vấn và văn hóa truyền thống ứng xử của người mua cho nên vì thế cũng có sự độc lạ .
Công tác tuyển chọn cán bộ phải sát sao, tráng lệ, công minh để lựa chọn những cán bộ có năng lượng, trình độ thực sự. Ngoài ra, Vietinbank cần có chủ trương khuyến mại để lôi cuốn đội ngũ chuyên viên giỏi, góp thêm phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hiện tại .

TÀI LIỆU THAM KHẢO:

1. Gurajati, D.N. (2003). Basic Econometrics. McGraw Hill.
2. Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS – 2 tập, Nhà xuất bản Hồng Đức.
3. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2020), https://www.vietinbank.vn

 Impacts of factors affecting the card service development of Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade at Bac Ninh Province

Ph.D Nguyen Thi Minh Thao

Postgraduate student Do Thi Viet Hang

Postgraduate student Nguyen Thi To Ly

Postgraduate student Bui Thi Xuan

Thuongmai University

ABSTRACT:

Xem thêm: Hà Nội: Mở lại nhà hàng, dịch vụ ăn uống tại chỗ từ 6 giờ ngày 14/10 | Y tế | Vietnam+ (VietnamPlus)

Assessing the impacts of factors affecting the card service development always receive attention from commerical banks because this assessment plays a key role in the development orientation of card services in localities. The quantitative analysis methods and exploratory factor analysis Model are suitable as they ensure the characterisitcs of each type of survey and population area. This study focused on Bac Ninh Province as there are many industrial parks with a large population in this province. The data of this study was collected in 2019 to assess factors affecting the card service development of Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade .

Keywords: Card service, bank, exploratory factor analysis, affecting factors.

[Tạp chí Công Thương-Các kết quả nghiên cứu khoa học và ứng dụng công nghệ, Số 10, tháng 5 năm 2020]

Source: https://laodongdongnai.vn
Category: Người Dịch Vụ