Tóm tắt: Chuyển đổi số đang trở thành xu hướng trong mọi hoạt động kinh tế xã hội. Tài chính ngân hàng được cho là ngành có sự ứng dụng công nghệ thông tin ở mức độ rất cao. Những ứng dụng chuyển đổi số đã và đang áp dụng, làm thay đổi cách thức giao dịch vốn có của dịch vụ ngân hàng truyền thống. Việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến chuyển đổi số, từ đó đề xuất các giải pháp tác động, giúp thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng số có vai trò quan trọng trong hoạt động chuyển đổi số của các ngân hàng. Bài nghiên cứu lựa chọn trường hợp tỉnh Phú Yên, đề xuất mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng số của khách hàng, từ đó kiến nghị giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng số trên địa bàn tỉnh.

Từ khoá: Chuyển đổi số,  ngân hàng số, nhân tố ảnh hưởng

1. Bối cảnh nghiên cứu

Chuyển đổi số đang là khuynh hướng chung trong toàn bộ những hoạt động giải trí kinh tế tài chính xã hội, mạng lưới hệ thống ngành ngân hàng cũng không phải là ngoại lệ .
Sự phát triển của những hoạt động giải trí kinh tế tài chính xã hội dẫn đến sự hình thành và phát triển của mạng lưới hệ thống ngân hàng, khi hàng loạt hoạt động giải trí kinh tế tài chính xã hội chuyển sang ứng dụng công nghệ tiên tiến số, trí tuệ tự tạo …. thì dịch vụ ngân hàng đã và đang được đáp ứng bởi nhiều chủ thể khác nhau không thuộc mạng lưới hệ thống ngân hàng như những công ty công nghệ tiên tiến ( fintech ), những công ty kinh tế tài chính. Điều này buộc hoạt động giải trí ngân hàng truyền thống cuội nguồn phải biến hóa thích ứng với thiên nhiên và môi trường công nghệ tiên tiến mới, cũng như sự cạnh tranh đối đầu đến từ những chủ thể khác trong nền kinh tế tài chính .
Sự đổi khác hành vi của người tiêu dùng và những nền tảng công nghệ tiên tiến mới thôi thúc sự phát triển hoạt động giải trí ngân hàng số. Sự phát triển công nghệ tiên tiến kỹ thuật số tân tiến như trí tuệ tự tạo, điện toán đám mây, những ứng dụng mạng xã hội và di động từ từ làm đổi khác cách con người tìm kiếm thông tin, thanh toán giao dịch và tương tác với nhau. Hành vi biến hóa, nhu yếu của người tiêu dùng biến hóa, việc sử dụng dịch vụ không riêng gì nhờ vào công nghệ tiên tiến 4.0 mà trong một quốc tế công nghệ cao, nhu yếu của con người thiên về thưởng thức mang tính cá nhân hoá và tạo cảm hứng cao ( Kottler. P, Kartajaya. H và Setiawan. I, 2017 ). Tỷ lệ dân số tiếp cận internet, sử dụng ứng dụng di động, mạng xã hội đang ngày một ngày càng tăng, những khuynh hướng tiêu dùng mới sinh ra như nền kinh tế tài chính san sẻ ( sharing economy ), kinh tế tài chính tức thì ( now economy ) … Đó là những nền tảng thôi thúc sự biến hóa trong hoạt động giải trí đáp ứng dịch vụ ngân hàng .
Tại Nước Ta nói chung và Phú Yên nói riêng, dịch vụ ngân hàng số đang dần được ứng dụng, do đó cần có những nhìn nhận để phát triển dịch vụ can đảm và mạnh mẽ hơn. Tại Phú Yên, hầu hết những Trụ sở ngân hàng chưa phát triển dịch vụ ngân hàng số một cách tổng lực. Hầu hết những ngân hàng đều đáp ứng dịch vụ ngân hàng điện tử Internet banking và Mobile Banking, những dịch vụ ngân hàng số qua app di động chưa thực sự hoàn thành xong, một số ít ngân hàng mới phân phối, tuy nhiên, người mua chưa có nhiều thưởng thức nên chưa tạo được niềm tin cho người mua .
Nhóm nghiên cứu và điều tra lựa chọn tìm hiểu và khám phá về những tác nhân tác động ảnh hưởng đến sự đồng ý / sử dụng dịch vụ ngân hàng số trên địa phận tỉnh Phú Yên, nhằm mục đích nghiên cứu và phân tích, nhìn nhận thực tiễn và yêu cầu giải pháp thôi thúc phát triển dịch vụ ngân hàng số tại những ngân hàng trên địa phận tỉnh .

2. Lý thuyết về ngân hàng số

2.1 Quan điểm về ngân hàng số

Theo PappuRajan and Saranya ( 2018 ), ngân hàng số là thuật ngữ chỉ việc đáp ứng dịch vụ dựa trên sự tương hỗ của công nghệ tiên tiến kỹ thuật số, ứng dụng di động và mạng internet trong một cuộc quy đổi mang tính cách mạng, qua đó mang lại những tính năng mới cho thưởng thức người mua, không bị số lượng giới hạn bởi thời hạn và khoảng trống thanh toán giao dịch. Việc đáp ứng dịch vụ ngân hàng số có vận tốc nhanh hơn dịch vụ truyền thống cuội nguồn .
Krishna, Kulin và Trivedi ( 2019 ) chỉ ra rằng, ngân hàng số là ngân hàng thực thi trải qua nền tảng kỹ thuật số, vô hiệu những thủ tục sách vở như séc, phiếu thanh toán giao dịch, bản thảo … Điều này có nghĩa là tổng thể những dịch vụ của ngân hàng đều luôn có sẵn và được triển khai trọn vẹn trên nền tảng trực tuyến. Ngân hàng số mang lại thưởng thức cho người mua một cách tự do khi được tự do truy vấn thực thi tổng thể những dịch vụ ngân hàng 24/7 trọn vẹn trải qua những thiết bị di động và công nghệ tiên tiến, không phải đến Trụ sở ngân hàng .
Sarma ( 2017 ) cho rằng ngân hàng số là việc số hoá hàng loạt hoạt động giải trí và dịch vụ ngân hàng, triển khai thanh toán giao dịch không cần phải đến Trụ sở mà trọn vẹn qua ứng dụng ngân hàng số. Dịch vụ ngân hàng số yên cầu ứng dụng công nghệ cao và sự thay đổi trong đáp ứng dịch vụ với những kế hoạch di động, kỹ thuật số, trí tuệ tự tạo, blockchain … ( Anh, NT ( 2021 ) .

2.2 Phân biệt ngân hàng số và ngân hàng điện tử

Tiong ( 2020 ) cho rằng, dịch vụ ngân hàng số là quy mô hoạt động giải trí kinh doanh thương mại tân tiến trên cơ sở số hoá toàn bộ những hoạt động giải trí ngân hàng, khác với ngân hàng điện tử chỉ là một dịch vụ bổ trợ vào dịch vụ ngân hàng truyền thống lịch sử .
Anh, NT ( 2021 ) cho rằng, dịch vụ ngân hàng số rất dễ nhầm lẫn với dịch vụ ngân hàng điện tử ( Ebanking ). Theo đó, ngân hàng số là việc triển khai hàng loạt hoạt động giải trí đáp ứng dịch vụ và thanh toán giao dịch với người mua trải qua những ứng dụng công nghệ tiên tiến …. Trong khi đó, dịch vụ ngân hàng điện tử là một dạng mẫu sản phẩm bổ trợ của ngân hàng, có sự ứng dụng công nghệ tiên tiến, internet nhưng đều xuất phát từ những dịch vụ truyền thống lịch sử, phương pháp đáp ứng dịch vụ về cơ bản vẫn mang đặc thù của một ngân hàng truyền thống cuội nguồn .

3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng số

3.1 Đề xuất mô hình nghiên cứu

Các yếu tố ảnh hưởng tác động đến việc đồng ý sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ internetbanking, smartbanking, được nhiều điều tra và nghiên cứu đề cập như sau :
Cao Hào Thi và Nguyễn Thanh Duy ( 2011 ) yêu cầu quy mô gật đầu và sử dụng ngân hàng điện tử ở Nước Ta gồm có những yếu tố : hiệu suất cao mong đợi, năng lực thích hợp, thuận tiện sử dụng, trấn áp hành vi, chuẩn chủ quan, rủi ro đáng tiếc thanh toán giao dịch, hình ảnh ngân hàng, pháp lý .
Hamdi ( năm ngoái ) sự đồng ý của người tiêu dùng so với M-banking gồm có những yếu tố : tính dễ sử dụng, tính có ích, sự tin tưởng, sự tin cậy, thái độ của nhân viên cấp dưới .
Duy, K.H.K ( năm nay ) chỉ ra được những tác nhân ảnh hưởng tác động đến sự đồng ý việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử gồm có : năng lực thích hợp, hiệu suất cao cảm nhận, hình ảnh ngân hàng, sử có ích cảm nhận .
Phú, L.C ( 2019 ) đưa ra những yếu tố như : Hiệu quả mong đợi, rủi ro đáng tiếc trong thanh toán giao dịch, cảm nhận dễ sử dụng, sự ưa thích cảm nhận, ảnh hưởng tác động xã hội, tên thương hiệu ngân hàng là những yếu tố chính tác động ảnh hưởng đến quyết định hành động sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của người mua cá thể
Theo Giao, H.N.K và Châu, K.T ( 2020 ) những tác nhân tác động ảnh hưởng đến quyết định hành động sử dụng dịch vụ Smartbanking sắp xếp theo thứ tự giảm dần về mức độ ảnh hưởng tác động : cảm nhận rủi ro đáng tiếc ; cảm nhận sự tin cậy ; cảm nhận sự có ích ; cảm nhận dễ sử dụng ; cảm nhận ngân sách .
Trong khoanh vùng phạm vi và số lượng giới hạn nguồn lực nghiên cứu và điều tra, nhóm yêu cầu quy mô những tác nhân tác động ảnh hưởng đến việc gật đầu sử dụng dịch vụ ngân hàng số từ phía người mua như sau :

Bảng 3.1 : Các tác nhân tác động ảnh hưởng đến gật đầu sử dụng / sử dụng dịch vụ ngân hàng số

Mô hình hồi quy dự kiến như sau :

CN = β0 + β1 * HA + β2 * RR + β3 * CP + β4 * SD + β5 * HQ + β6 * SI + ui

3.2. Phương pháp nghiên cứu

Nhóm điều tra và nghiên cứu triển khai khảo sát trên 320 người mua tại những Trụ sở ngân hàng trên địa phận thành phố Tuy Hoà-Phú Yên, theo giải pháp chọn mẫu thuận tiện .
Ngoài nội dung về thông tin cá thể, bảng câu hỏi khảo sát tác nhân được chia làm 6 nhóm như trên với với tổng số câu hỏi là 34 câu thuộc 6 tác nhân độc lập, và một câu hỏi về tác nhân phụ thuộc vào, theo thang đo likert, mức điểm từ 1 đến 5 .
Quá trình giải quyết và xử lý tài liệu, những phiếu không hợp lệ là những phiếu thiếu thông tin, vấn đáp không không thiếu những câu hỏi, vấn đáp toàn bộ những câu hỏi đều chọn 1 đáp án, số phiếu hợp lệ là 179 phiếu .
Một số thông tin nhân khẩu học của mẫu nghiên cứu và điều tra như sau :
Tỷ lệ phái đẹp chiếm 53,63 % phái mạnh chiếm 46,37 %. Đối tượng đa phần thuộc độ tuổi 30-55, chiếm 49,72 %, từ 18-30 tuổi chiếm 31,84 %, độ tuổi trên 55 chiếm 18,44 % .
Nhóm trình độ cao đẳng và ĐH chiếm hầu hết với 65,36 %, những người có trình độ trên ĐH chiếm 22,91 %, còn lại 11,73 % người mua có trình độ dưới cao đẳng .
Các nhóm nghề nghiệp cán bộ nhân viên cấp dưới nhà nước chiếm 24,58 % ; thao tác tại những công ty, doanh nghiệp chiếm 19,55 % ; tự kinh doanh thương mại chiếm 26,82 % ; những ngành nghề khác chiếm 29,05 % .
Về thu nhập, mức 7-10 triệu đồng là phổ cập với 40,22 % ; thu nhập từ 3-7 triệu đồng chiếm 36,87 % ; thu nhập > 10 triệu đồng chiếm 15,08 %. Còn lại 7,82 % ở mức thu nhập < 3 triệu đồng .

3.3. Kiểm định mức độ tin cậy của thang đo Cronbach’s Alpha

Theo Nunnally ( 1978 ) và Peterson ( 1994 ), thang đo được nhìn nhận đồng ý và tốt khi thỏa đồng thời 2 điều kiện kèm theo sau : ( i ) Kiểm định Cronbach’s Alpha của tổng thể và toàn diện > 0.6, ( ii ) Hệ số đối sánh tương quan biến tổng > 0.3 .
Tổng hợp những biến và thang đo sau nghiên cứu và phân tích Cronbach’s Alpha

Bảng 3.2 : Tổng hợp những biến và thang đo sau nghiên cứu và phân tích Cronbach’s Alpha

3.4. Kiểm định nhân tố EFA

Theo Hair và cộng sự (1998), hệ số tải nhân tố là chỉ tiêu để đảm bảo mức ý nghĩa thiết thực của EFA. Hệ số KMO (Kaiser–Meyer–Olkin) phải đạt giá trị 0,5KMO1. Kiểm định Barlett (Barlett’s test) có ý nghĩa khi sig < 0,05.

Kết quả kiểm định như sau :
Thước đo KMO có giá trị là 0,714 thỏa điều kiện kèm theo 0,5 = < KMO = < 1, cho thấy nghiên cứu và phân tích tác nhân là tương thích với tài liệu trong thực tiễn . Kết quả kiểm định Barlett là 2081,315 với mức ý nghĩa ( Pvalue ) sig = 0,000 < 0,05 bác bỏ giả thiết là những biến quan sát không có đối sánh tương quan với nhau trong toàn diện và tổng thể. Như vậy về ma trận đối sánh tương quan giữa những biến là ma trận giống hệt bị bác bỏ, tức là những biến có đối sánh tương quan với nhau và thỏa điều kiện kèm theo nghiên cứu và phân tích tác nhân . Kết quả ma trận xoay như sau :

3.5. Phân tích tương quan và mô hình hồi quy

Hệ số đối sánh tương quan Pearson giữa biến HQ và CN là ngặt nghèo nhất, sau đó giảm dần độ ngặt nghèo qua những biến HA, RR. Hai biến CP và SD thì đều có sig > 0,05, hoàn toàn có thể hoài nghi quy mô hồi quy hoàn toàn có thể gặp yếu tố đa cộng tuyến. Các biến đối sánh tương quan với nhau cho thấy việc nghiên cứu và phân tích tác động ảnh hưởng tác nhân là tương thích .

Hồi quy mô hình

Hồi quy mô hình với 6 tác nhân, cho hiệu quả tác nhân SI và CP có giá trị P-value > 0,05 cho thấy với mức ý nghĩa 5 %, 2 tác nhân này tác động ảnh hưởng không có ý nghĩa thống kê. Tiến hành loại từng biến, trước hết loại SI ( theo quan điểm nhóm điều tra và nghiên cứu CP có mức độ ảnh hưởng tác động nhiều hơn SI ). Tiến hành hồi quy 5 tác nhân, tác dụng thu được những tác nhân tác động ảnh hưởng đều có ý nghĩa với Pvalue < 0,05, liên tục thực thi kiểm định tính tương thích của quy mô cho thấy : Hệ số VIF đều bé hơn 2 nên không có hiện tượng kỳ lạ đa cộng tuyến. Kiểm định Dubin Watson, tác dụng thì Prob > chi2 < 0,05 chứng tỏ quy mô này sống sót tự đối sánh tương quan phần dư. Kiểm định phương sai đổi khác, tác dụng cho thấy p < 0,5, quy mô này có hiện tượng kỳ lạ phương sai biến hóa . Việc sống sót tự đối sánh tương quan phần dư và phương sai đổi khác mặc dầu không làm rơi lệch quy mô, tuy nhiên những ước đạt hồi quy không còn là ước đạt tốt nhất. Do vậy nhóm nghiên cứu và điều tra thực thi hiệu chỉnh quy mô. Kết quả hồi quy mô hình hiệu chỉnh như sau :

Các giá trị Pvalue đều nhỏ hơn 0,5, điều này cho thấy những tác nhân tác động ảnh hưởng có ý nghĩa thống kê đến quyết định hành động sử dụng dịch vụ ngân hàng số. Về mức độ thích hợp : R2 = 0,5543, điều này cho thấy 55,43 % quyết định hành động gật đầu sử dụng / sử dụng DVNHS được lý giải bởi những tác nhân trong quy mô .
Như vậy, quy mô hồi quy như sau :

3.6 Thảo luận kết quả

Theo hiệu quả điều tra và nghiên cứu, yếu tố cảm nhận rủi ro đáng tiếc có ảnh hưởng tác động lớn nhất đến quyết định hành động sử dụng / gật đầu sử dụng dịch vụ ngân hàng số của người mua. Cụ thể, người mua lo ngại về thông tin cá thể bị mất, rủi ro đáng tiếc về pháp lý, quan ngại lớn nhất là mất tiền vì thực tiễn thời hạn gần đây hiện tượng kỳ lạ mất tiền qua dịch vụ ngân hàng số liên tục được tiếp thị quảng cáo đưa tin. Vì vậy, ngân hàng nên tập trung chuyên sâu vào yếu tố bảo mật thông tin, bảo đảm an toàn thông tin ở cả góc nhìn công nghệ tiên tiến lẫn kỹ năng và kiến thức trình độ quản trị rủi ro đáng tiếc, kiến thức và kỹ năng pháp lý cho nhân viên cấp dưới .
Thứ hai là yếu tố cảm nhận tính dễ sử dụng. Cụ thể : người mua có tâm lý rằng những thao tác trên ứng dụng di động, internet khó sử dụng, kén người sử dụng, cần phải có thời hạn dài để nghiên cứu và điều tra, học hỏi để thành để thành thaọ những thanh toán giao dịch .
Tiếp theo là yếu tố hiệu suất cao mong đợi của người mua. Cụ thể người mua so sánh dịch vụ ngân hàng số với dịch vụ ngân hàng truyền thống lịch sử, mong ước dịch vụ ngân hàng số tốt hơn, thanh toán giao dịch được nhanh gọn hơn, nâng cao được hiệu suất cao trong việc làm của người mua, hoàn toàn có thể link với nhiều ứng dụng khác nhau .
Yếu tố ngân sách là một nguyên do người mua phải đắn đo tâm lý có nên sử dụng dịch vụ ngân hàng số hay không. Khách hàng quan ngại về mức phí cao, khi sử dụng phát sinh ngân sách đi kèm …
Yếu tố tên thương hiệu và hình ảnh ngân hàng tác động ảnh hưởng ít hơn đến sự gật đầu sử dụng dịch vụ ngân hàng số của người mua. Khách hàng sẽ có xu thế lựa chọn những ngân hàng lớn, uy tín để triển khai thanh toán giao dịch hơn là những ngân hàng nhỏ .

4. Các giải pháp và khuyến nghị

Kiểm soát rủi ro, đảm bảo thính bảo mật

Ngân hàng cần bảo vệ bảo đảm an toàn, bảo mật an ninh trong việc đáp ứng dịch vụ ở 2 góc nhìn : ( i ) Đầu tư triển khai xong về công nghệ tiên tiến, với những ứng dụng kỹ thuật số văn minh, bảo vệ bảo đảm an toàn, bảo mật thông tin thông tin người mua. ( ii ) Hợp tác với những công ty công nghệ tiên tiến kỹ thuật số, nhằm mục đích bảo vệ tính chuyên nghiệp, bảo mật thông tin cao, giảm ngân sách góp vốn đầu tư. ( iii ) Ngân hàng cam kết chịu nghĩa vụ và trách nhiệm và triển khai đúng cam kết khi có rủi ro đáng tiếc xảy ra, để bảo vệ người mua hoàn toàn có thể trọn vẹn yên tâm khi sử dụng dịch vụ .

Triển khai các chương trình khuyến mãi

Để người mua nhận thấy việc sử dụng dịch vụ ngân hàng số có ngân sách hài hòa và hợp lý hơn dịch vụ ngân hàng truyền thống lịch sử, mang lại quyền lợi cao hơn cho người mua, ngân hàng hoàn toàn có thể tiến hành những chương trình khuyến mại như giảm, không lấy phí dịch vụ theo thời hạn hoặc giá trị thanh toán giao dịch. Ví dụ, hoàn toàn có thể không tính tiền thường niên trong năm tiên phong, quà Tặng Ngay kèm theo những mức giá trị và khối lượng thanh toán giao dịch của người mua … Các chương trình khuyễn mãi thêm sẽ kích thích người mua và lôi cuốn người mua tham gia sử dụng nhiều hơn .

Cung ứng các sản phẩm dịch vụ dễ sử dụng

Về tính tiện nghi khi sử dụng dịch vụ, ngân hàng nên triển khai theo 2 hướng : ( i ) Thiết kế những ứng dụng dịch vụ ngân hàng số với giao diện thân thiện, dễ nhìn, dễ hiểu sẽ khiến người mua cảm thấy việc thực thi những thao tác thanh toán giao dịch trở nên thuận tiện hơn, ( ii ) Cung cấp những loại sản phẩm dịch vụ phong phú, tích hợp trên những ứng dụng dịch vụ ngân hàng số. Điều này vừa giúp người mua có nhiều lựa chọn hơn, đồng thời người mua quản lý tài chính tốt hơn sẽ cảm thấy mức độ hữu dụng của dịch vụ cao hơn .

Nâng cao hiệu quả, chất lượng dịch vụ ngân hàng số

Việc góp vốn đầu tư trang thiết bị công nghệ tiên tiến và những ứng dụng tân tiến vừa bảo vệ tính bảo mật thông tin vừa mang lại hiệu suất cao thanh toán giao dịch cao hơn trong việc làm so với dịch vụ ngân hàng truyền thống lịch sử, giúp những thanh toán giao dịch trơn tru với thời hạn ngắn hơn và đúng chuẩn hơn .
Liên kết ứng dụng ngân hàng số với những dịch vụ khác. Kỳ vọng của người mua hoàn toàn có thể triển khai nhiều thanh toán giao dịch hơn, nhanh gọn và đúng mực trải qua dịch vụ ngân hàng số, thế cho nên ngân hàng hoàn toàn có thể tích hợp những ứng dụng như mua vé tàu, xe, vé máy bay ( hiện một số ít ngân hàng đã tiến hành ), ngoài những hoàn toàn có thể tích hợp những dịch vụ link với những sàn thương mại điện tử hoặc triển khai những dịch vụ thanh toán giao dịch bảo hiểm, viện phí, nộp thuế …. ngày càng tăng quyền lợi sử dụng sẽ lôi cuốn nhiều người mua hơn .

Nâng cao hình ảnh thương hiệu

Hình ảnh tên thương hiệu là yếu tố tác động ảnh hưởng đến quyết định hành động gật đầu sử dụng và sử dụng dịch vụ ngân hàng số trên 3 góc nhìn : mức độ nhận ra tên thương hiệu, quy mô ngân hàng và uy tín của ngân hàng. Vì thế những ngân hàng hoàn toàn có thể thực thi những giải pháp sau : ( i ) Triển khai những chương trình marketing tiếp thị hình ảnh tên thương hiệu với mức độ tiếp cận người mua thoáng đãng, giúp tăng năng lực phân biệt tên thương hiệu / hình ảnh ngân hàng. ( ii ) Mở rộng quy mô ngân hàng, với dịch vụ ngân hàng số, năng lực tiếp cận hoàn toàn có thể vượt ra ngoài khoanh vùng phạm vi của Trụ sở vật lý, thế cho nên quy mô không chỉ biểu lộ ở mạng lưới Trụ sở, mà còn bộc lộ ở nguồn vốn, lượng người mua tiếp cận và mức độ bao trùm thị trường. Các ngân hàng hoàn toàn có thể lan rộng ra khoanh vùng phạm vi tiếp cận đến đối tượng người dùng người mua trải qua việc xây dựng đội ngũ tư vấn tại những địa phận dân cư, trường Trung học đại trà phổ thông, những trường ĐH … trình làng về dịch vụ ngân hàng, giúp tăng năng lực tiếp cận người mua và lan rộng ra quy mô ngân hàng .

Tài liệu tham khảo:

Tiếng Việt

1. Anh, NT ( 2021 ), Phát triển ngân hàng số cho những ngân hàng thương mại Nước Ta, Tạp chí Ngân hàng, tháng 1/2021 .
2. Cục thống kê tỉnh Phú Yên ( 2019 ) .
3. Khánh, H.CG và tập sự ( 2019 ), Ngân hàng Số, từ thay đổi đến cách mạng, NXB ĐH Quốc gia TP Hồ Chí Minh .
4. Kottler. P, Kartajaya. H và Setiawan. I ( 2017 ), Tiếp thị 4.0 : Dịch chuyển từ truyền thống lịch sử sang Công nghệ số, 2017 .
5. Phú, L.C ( 2019 ), “ Các yếu tố tác động ảnh hưởng đến quyết định hành động sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của người mua cá thể tại ngân hàng Agribank-chi nhánh Cần Thơ ”, tạp chí Công Thương .
6. Thi, C.H và Thanh, N.D ( 2011 ), Đề xuất quy mô gật đầu và sử dụng ngân hàng điện tử

   Tiếng Anh

   Xem thêm: TOP #20 nhà hàng bán đồ mang về đang mở cửa gần tôi ship 24/24

7. Hamdi ( năm ngoái ), An Empirical Examination of Consumer Adoption of Mobile Banking ( M-Banking ), Journal of Internet Commerce .

8. PappuRajan, A and Saranya, G ( 2018 ), Digital Banking Services : Customer Perspectives, Journal of Emerging Technologies and Innovative Research, December 2018, Volume 5, Issue 12, ( ISSN-2349-5162 )
9. Tiong, W.N ( 2020 ), Factors influencing behavioural intention towards adoption of digital banking services in Malaysia, International Journal of Asian Social Science, August 2020, Vol. 10, No. 8, 450 – 457, ISSN ( e ) : 2224 – 4441 ISSN ( p ) : 2226 – 5139

Source: https://laodongdongnai.vn
Category: Người Dịch Vụ